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大额存单的优劣势分析

时间:2018年11月13日    浏览量:280    【打印本页】 【收藏本页】 【关闭窗口】

为了丰富存款金融产品种类,满足客户对存款产品的多元需求,同时为了应对利率市场化,商业银行尤其是中小银行积极开启大额存单业务。

那么,什么是大额存单呢?《大额存单暂行办法》中规定:大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,以电子形式发行,是银行的存款类金融产品,是一般性存款。受存款保险保障。

大额存单的优势有哪些呢?

第一,利率高。与定期存款相比,大额存单比同期限定期存款有更高的利率。大多在基准利率基础上上浮40%左右,而定期存款一般最高上浮在30%左右。

第二,流动性好。大额存单可在二级市场上转让,流动性强,变现能力好。同时大额存单可以提前支取、赎回和办理质押贷款。一般定期存单不得转让,变现能力较差。

第三,风险低。与理财产品相比,大额存单为存款性质,受到存款保险制度的“保护”,风险较低。理财产品风险较高,打破刚性兑付。

第四,期限选择多,有1个月,3个月,6个月,9个月,1年,18个月,3年,3年和5年共9个品种。一般定期存款期限只有3个月,6个月,1年,2年,3年和5年共6个品种。

当然,大额存单也有其劣势。

首先,门槛高。大额存单的投资门槛为个人最低存款金额20万元,机构最低金额1000万元。这就意味着客户群体范围缩小,主要是一些大客户和企业,而服务于县域经济的中小银行却是相对缺少这一类客户的。

其次,利息比大多数的银行理财产品低。虽然多数银行机构大额存单比同期基准利率上浮40%,但根据《中国银行业理财市场年度报告》显示,封闭式理财产品和开放式理财产品年化收益率均高于大额存单年化利率。

最后,从商业银行自身方面来说,大额存单的发行使其增加了融资成本,净息差收窄,商业银行利润减少。中小银行机构由于本身对资金需求程度大,可能会被迫提高资金筹集成本,造成盈利下降。

综合比较,从收益率来看,理财产品高于大额存单和定期存款;从安全性来看,大额存单和定期存款高于理财产品;从流动性来看,大额存单高于理财产品和定期存款。总的来看,大额存单是厌恶风险的高净值客户最佳选择,也是商业银行扩大资金来源和增强市场竞争力的新的融资渠道。

                                                                                                         供稿:张宁

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