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对做好企业贷款调查的十条建议

时间:2019年04月04日    浏览量:196    【打印本页】 【收藏本页】 【关闭窗口】

一、贷款主体要适合。在对单位贷款申请调查前,调查人首先要摸清贷款主体的适合性,包括贷款申请人是否具备贷款主体资格、申请人所属行业是否为限制性行业等,比如国家明令禁止行业肯定是不能给予授信业务的。

二、公司治理结构要摸清。对于不同的公司形式,其公司治理结构均不同,股份有限公司、有限责任公司的权利机构既可能是股东会也可能是董事会,调查人首先得翻阅公司章程原件,摸清公司的治理结构,避免出现无效贷款文件。

三、股权法人变更要注意。无论是新接触的企业还是老客户,一旦企业频繁变更股权结构或者法人代表,尤其是贷款前后期间,往往都是有问题存在,正常经营的企业经营管理层不会出现太多变动。

四、实际控制人要掌握。部分公客户是民营企业,通过调查发现,部分民营企业实际控制人都是个人正常情况下企业的实际控制人应该体现在企业的经营管理层上面,而现实中却存在实际控制人既不是股东也是不是高管,这样的实际控制人躲在企业后面一般不是好事,究其原因,有可能存在着实际控制人自身有负面消息贷款垒大户等不良现象

五、与公司其他员工多沟通。企业老板为了申请到贷款往往扬长避短、夸夸其谈的介绍自己、公司或者业务等,调查人需要冷静判断、侧面验证而从公司其他员工得到的消息真实性更高,比如员工的精神面貌、员工在该企业的工龄等,侧面反映出企业经营和老板的人品。

六、信息对称很重要。我们调查人不可能无时无刻都在企业调查,如何能够及时掌握企业或股东经营上或者其他方面的变动是个难题,比如企业变更股东、涉诉、信用状况变化了等。这时我们调查人必须不定期的通过互联网查询包括工商信息、诉讼信息、征信信息等,尽量实现信息的对称性。

七、抵押物价值要有数。企业在申请贷款时,提供的抵押物品类繁多、地理位置广泛,既可能是自身的经营用不动产,也可能是闹市区商业房产,甚至是停车场等资产,目前资产评估主要依靠的是评估公司,但是如何避免评估公司评估虚高也是个问题,这要求调查人对于抵押物评估价值有一定的判断,包括调查周边类似资产价格、估算抵押资产收益现金流净值等。

八、客观数据主参考。在企业提供的经营资料中,有些资料数据是真实客观的,这些可以作为调查人对于企业经营发展的主要参考,比如对制造业企业进行调查,水电费发票是关键,同时要求企业提供两年的发票,通过纵向比较查看企业实际经营趋势,税凭证、银行流水等也如此。

九、财务报表会辨析。一般情况下,企业提供给银行的财务报表情况整体较好,资产负债水平不高、营收能力较强、流动性较好,而往往事实并非如此这要求调查人要善于分析财务报告,找出其中的勾稽关系,以验证报表的真实性程度。比如该企业收账款较多,在主营业务收入占比较大,这一般不正常,出现上述情况企业的流动性必然很差,严重影响企业经营发展;企业流动资产中其他应收款较多,这样与企业日常经营无关的往来较多也不太正常

十、细节把握很重要。俗话说细节决定成败,调查人在进行贷前调查时最关键也是最核心的部分就是把握贷款调查的每一个细节,通过这些细节去推敲验证每一个谜团,当谜团均得到证实时,对于该企业贷款的调查结论就基本上掌握同时把握细节贯穿于贷款整个流程之中,细节决定成败,在细微处下一番“绣花功夫”,那么一定会收到很好的企业贷前调查效果

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