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浅析我国村镇银行金融产品现状及创新对策

时间:2020年03月26日    浏览量:198    【打印本页】 【收藏本页】 【关闭窗口】

摘要:近些年来,我国加大了对农村地区的经济建设与扶持,因此,村镇银行也得到了进一步发展,众多的金融产品也逐步出现在人们的生活中,符合我国金融体制改革的要求,同时也是响应我国社会主义新农村建设目标和乡村振兴战略的关键做法。但是不得不说,在村镇银行的发展过程中,金融产品的推出暴露出一些问题,比如在一些不发达地区,涉农金融机构,特别是村镇银行缺乏创新动力,使得农村金融产品开发远远落后于城市金融。农村金融能较好的调配资源,是解决“三农”问题的关键,金融产品创新是克服交易成本障碍和缓解交易风险约束最有效的方法之一,因为创新是一个永恒的主题。本文就将针对未来我国村镇银行的发展优势进行分析,且阐述当前村镇银行金融产品表现出的不足,并针对未来村镇银行金融产品的发展与创新对策进行分析,以期为村镇银行金融产品的推出提供相关参考与借鉴。

关键词:村镇银行;金融产品;优势;不足;创新对策。最近几年,我国经济呈现出蓬勃发展的态势,这就使得我国的金融体系较从前而言发生了一定的变化,同时对人们的生活水平提升、物质变更产生了深远影响。村镇地区经济发展虽然与城市相比,缓慢了许多,可是村镇银行的建立也确实在一定程度上改善了农村经济发展现状,对于农村地区经济的进步产生了积极意义。可在其发展的背景之下,也暴露出众多的问题,村镇银行的制度体系以及提供的金融产品很显然已经无法满足当前农村经济发展要求。对其金融产品进行革新,对其金融管理制度进行改革,是有效提升村镇银行发展水平的重要举措。

一、村镇银行发展现状。

村镇银行经过近13年的发展目前已然初具规模。2006年底,银监会为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,作出了适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策,以更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设。200728日获南充银监管分局批准开业,同年1213日,经银监会批准,国内第一家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司正式开业。随后,村镇银行数量如雨后春笋般迅速增长,已成为最主要的涉农金融机构。据万德数据显示,截至201812月末,全国范围内村镇银行1616家,较2009159家增长9.7倍,其中中西部地区机构占比65%;已覆盖全国31个省份的1247个县(市、旗),县域覆盖率达68%;全国758个国定贫困县和连片特困地区所辖县市中,有416个(占比55%)县市已设立或已备案规划拟设村镇银行。目前,安徽省共组建村镇银行66家,在全国率先实现村镇银行县域全覆盖。同时,自2016年起,村镇银行已经在机构数量上超过农村信用社,成为涉农金融机构里数量最多的银行。2011年至2016年间,村镇银行不同类型涉农贷款规模均有显著增长,涉农贷款余额2016年达到0.55万亿元,农户贷款余额0.32万亿元。2012年至2016年,涉农贷款余额年平均增速44.32%,农户贷款余额年平均增速54.74%。资产规模方面,截止到201812月,村镇银行资产总额已超1.4万亿元。

二、我国村镇银行发展的优势。

(一)产权清晰。

村镇银行的发展,是农村经济进步的重要表现。当前我国村镇银行发展过程中,也表现出一定的优势。首先,村镇银行产权清晰,均为股份制银行,所以产权结构明晰且多元,是由一家及其以上数量的境内银行机构担任发起人,总体而言可以使得村镇银行在管理方面、组织形式与架构、决策机制选择上,体现出一定的自主性、科学性与民主性。是提升农村地区经济水平,提高银行事务决策能力以及增强其经济效益的关键与保障。

(二)定位统一。

从定位角度分析,村镇银行整体定位比较鲜明,其服务对象主要是本地区的居民以及一些中小企业。因此,清晰的定位可以为村镇银行的服务水平提升带来帮助,也可以有效确保村镇银行贴近客户、提供服务的针对性。另外,村镇银行在与客户进行交流与沟通的时候,可以对客户的信息进行全方位的获取,这样就可以第一时间准确掌握客户市场需求,与相对规模较大的商业银行相比,在信息获取与掌握方面更为准确与全面。这样的优势可以避免放贷过程中存在信息不对称的问题,从而减少了银行不必要的经济损失。另外还可以实现对客户关系的长期维护,为客户提供更为具有针对性的金融服务,推荐更为符合客户需求的金融产品。

(三)治理方便。

从银行治理角度来看,村镇银行在治理层面更为简洁与灵活,这主要是因为村镇银行属于一级法人机构,所以在管理组织结构方面实行的是扁平化管理,为其决策速度奠定了基础。另外,村镇银行的发展目标与方向主要是针对农村地区经济活动展开,所以开展的金融服务也是符合农村经济发展需求的。因此,相对简洁的治理结构可以为村镇银行发展提供基础与保障,同时也可以有效实现对管理层的监督与行为约束。

三、 我国村镇银行金融产品的不足。

(一)产品单一,创新动力不足。

当前,我国村镇银行的金融产品所表现出的不足,主要表现为金融产品相对单一。金融产品相对较为匮乏,并且金融服务方式过于单一。大多数业务只是停留在传统的存取款、贷款业务方面,并不符合未来农村经济发展趋势和要求,也不能满足农民未来多元化的经济需求。同时,由于自身的局限性,村镇银行在金融产品创新方面存在创新的惰性,在某种程度上导致了村镇银行主体缺乏业务创新的积极性和主动性,使农村金融服务与产品开发不足。从现村镇银行业务品种上可以看出,依然以存贷款为主,基本没有其它的业务,如保险、咨询、代理、结算等金融服务。这种状况既制约了村镇银行供给的有效性,又不能满足农村经济主体对金融的多样化要求。

(二)村镇银行金融产品创新的残缺性。

村镇银行金融产品创新的残缺性主要体现在两方面,一是金融产品创新基本上处于基础产品的层面;二是金融产品创新基本上在以银行业为主的圈子里游晃,并没有有效防范风险的组合产品。

具体来说,整个金融市场,金融产品创新基本处于基础产品的层面,金融衍生品的创新尚处探索阶段。加之各金融机构之间金融产品同质化。同时在抵押物这块,主要表现为贷款担保方式单一导致大量融资需求与贷款抵押担保物不足的矛盾突出,存在信贷产品要素设计与需求不相匹配的矛盾。截至2018年末,各地开展有一定影响的农村金融创新产品约650 个,创新金融服务方式达200余项。但这些金融创新产品基本上是围绕抵押贷款方式的不同展开的,也基本上是基础产品,是对现有的金融产品的特征进行的一些改变。其次在证券、保险市场,虽然已经出现一些证券产品和保险理财产品,但所参与的对象基本上是以城市居民为主,对农村居民而言,意义不大。2010年中央1号文件提出要“着力解决新生代农民工问题”,加之回乡创业的大学生,有一定工作经验且有一定经济基础的“农民工”,正成为农村金融消费市场的主体,他们对现代金融服务十分青睐,需求丰富,如农村乡镇的ATMPOS机等自助服务需求、创业贷款融资需求、电话银行、网上银行需求及购买基金、股票等个人理财需求等。

(三)金融产品创新的配套政策不到位。

2008年中国人民银行、银监会发布了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》, 但是相对应的配套扶植政策措施迟迟不见出台。村镇银行金融产品创新并不是一个独立的活动,它涉及到财政、税务、工商、农林等部门的配合。在创新工作开展初期,由于运作成本高、 风险大、财政补贴、税费减免、涉农贷款风险补偿等配套政策不到位,加上相关抵押、评估、变现手续复杂,费用偏高,在一定程度上束缚了农村金融创新手脚。这些都严重束缚了农村金融产品创新,急需重视和解决。

(四)运作模式同质化。

运作模式呈现出同质化趋势,也是我国村镇银行金融产品发展过程中普遍存在的问题。许多村镇银行目前仍然选择从前商业银行乡镇网点的业务运作模式,不能及时对客户进行全面定位,也无法为客户提供全面的个性化服务。村镇银行与传统商业银行的乡镇网点进行同质化竞争,势必会因为自身的知名度不够、政策扶持不够等原因,不具有市场竞争力,从而与银行的分支机构等同,不符合最初村镇银行建立的初衷与目的。

(五)结算手段不足。

在阶段手段选择方面,村镇银行因为结算系统受限,所以往往无法实现电子银行业务的开展。这与当前电子商务快速发展、网上银行不断兴起的背景出现了相背离的现象。因此,因为结算手段的欠缺,势必会影响银行各项业务的顺利开展。另外由于村镇银行不具有开办银行卡这一业务,必然会造成存款、支付、结算等许多功能无法实现。这对于村镇地区的经济发展以及银行金融产品完善与创新,产生了极大的负面影响。

四、发展我国村镇银行金融产品的创新对策。

(一)充分发挥村镇银行的创新主体作用。

由于村镇银行金融产品创新的成本高,收益小,我国农村金融产品创新历次主要动力来源于中央政策的鼓动和支持,更多的是外生的激励,而非内生于涉农金融机构的自我动力。而金融产品创新的可持续发展是需要内生于村镇银行等涉农金融机构,因此在今后的产品创新过程中,应充分发挥村镇银行等涉农金融机构的主体创新作用。在目前来说,应主要发挥村镇银行贴近乡镇的地缘优势,通过创新更好地发挥农村金融创新主力军的优势;引导村镇银行发挥网点优势,在银行卡“助农取款服务”方面的积极作用,为农民提供安全快捷的结算服务;鼓励村镇银行发挥其后发优势,进一步推动金融产品创新服务。

(二)丰富金融产品。

为了更好地促进我国村镇银行的发展,必须从金融产品角度着手,通过丰富金融产品,实现对农村居民经济需求的满足。因此,作为村镇银行,需要站在农民的立场上,探究农村经济发展所需要的金融产品和金融服务,目标就是为了满足农村经济发展的多样化需求,从而使得自身得以在激烈的银行竞争中获得一席之地。比如,可以注重信贷方面的创新,通过多种贷款形式,满足不同居民的不同借贷需求。还可以政府部门进行联系,寻求经济合作的同时,对当地经济发展以及城乡一体化进步做出努力。不断借鉴城市中全新的金融产品运作模式,从而丰富金融产品种类,确保我国村镇银行的金融产品可以具有新颖性与独特性,进而更好地为村镇居民服务。

(三)完善落实相关配套政策。

村镇银行金融产品创新并不是金融机构独立就可以做好的事情,需要各部门的配合,故需完善落实相关配套政策措施。具体来说,一是中国人民银行作为农村金融产品创新的牵头部门,急需建立快速有效的创新产品专项统计制度,及时掌握创新工作动态。 二是各部门,如财 政、税务、工商、农林等需尽快出台相对应的政策来支持村镇银行金融产品创新;三是要深入推进村镇银行信用体系建设。中国人民银行作为牵头机构应依托农村信用社加快为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立信用档案,建立健全适合农村经济主体特点的信用评价体系,以此来推动农村金融产品的创新发展

(四)结合村镇实际情况,完善运作。

在进行金融产品推出与完善的过程中,需要客观分析当地的经济发展情况与特点,在结合其实际情况的基础之上,进行相关制度与流程的完善。在村镇银行推行金融产品,需要综合考虑这一金融产品的投入资金与运营成本,还需要分析当地居民的实际购买能力以及风险收益因素。通过确定合理的利率,为相关的农民提供更为科学的金融产品,进而通过科学的价格制定以及合理期限约束,保障村镇地区银行金融产品的迅速发展,也完善了相关的金融产品推行制度,满足村镇地区的经济发展要求。

(五)拓宽结算渠道。

在电子商务与网上银行不断发展的当下,传统的村镇银行支付手段已经不能满足当前的经济发展需求。所以,在这样的背景之下,需要村镇银行不断拓宽与创新自身的结算支付渠道,避免因为结算渠道过于单一而影响相关业务的开展。比如可以增加银行卡开设业务,也可以开设本银行自身的APP,使得更多用户可以通过网络形式完成基础性存取款业务。这样一方面方便了使用者的日常需求与体验,另一方面也缓解了银行的工作压力,是未来村镇银行发展的必然趋势。另外还可以结合当前网上银行的发展特点,开设快捷支付等全新的支付结算通道。提升其综合收益的同时也可以为银行业务的拓展提供保障,增强了村镇银行自身的竞争实力。

五、结束语。

针对目前我国村镇银行发展现状来看,其本身实际上具有相当广泛的优势。但是也不得不说,在传统的金融产品选择方面,村镇银行还存在许多缺陷。因此,在未来的发展过程中,村镇银行应该将发展重点放在金融产品的研发与创新层面,通过制度的完善以及结算渠道的拓宽等多种手段,为村镇银行开设业务提供保障,同时也为其创新与设立新的金融产品提供保障。切实提升村镇经济发展水平,为村镇居民提供更多满意的金融服务与产品。

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