欢迎访问安徽省蚌埠市银行业协会!

加为收藏 | 设为首页

首页 > 会员动态

农村商业银行客户信息治理之个人信息九要素的思考

时间:2020年04月02日    浏览量:132    【打印本页】 【收藏本页】 【关闭窗口】

摘要:客户身份识别是金融机构防范洗钱风险的第一道关口,至关重要,其执行效果的好坏直接影响到反洗钱后续工作是否能够顺利开展。农村商业银行作为服务“三农”的农村金融主力军,肩负着义不容辞的反洗钱责任和义务。从基层农村商业银行反洗钱工作开展历程来看,近两年来虽然在整体上有了明显的提升,但是历史遗留问题较多且复杂,因此存量客户信息治理工作势在必行,其中个人客户信息治理最为关键的就是九要素的采集问题。

关键词:洗钱;农村商业银行;身份识别;信息治理;九要素。

一、客户身份识别现状

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中明确了自然人客户的“身份基本信息”,包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式,身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的,登记客户的经常居住地。以上也被称为个人客户信息九要素。笔者所在农村商业银行自2018上线新一代核心业务系统后,个人客户信息的采集工作才得以真正的规范化。此前,由于老核心业务系统对个人身份信息九要素并无强制识别要求,加之客户身份识别制度的贯彻、执行力度不够,导致所采集的个人信息整体质量较差。该行地处县域,共72个营业网点,个人客户信息约200余万条,在开展客户身份识别过程中,曾经长期以来只关注客户的姓名和身份证号码这两项最为稳定和关键的业务必需信息,而对于客户日常变更可能性大、与反洗钱密切相关的职业、国籍、住所地或者工作单位地址等相关信息缺乏识别,从而难以建立全面、完整的客户身份信息资料,持续性识别工作更是开展缓慢。

二、个人客户信息治理难点

1、九要素之证件类型和号码。笔者所在行的客户可以说基本都是手持中国居民身份证的,然而曾经为履行社会职责批量开立了大量农户补贴类账户,开户的时候客户并未提供身份证,而是用财政部门提供的农户编码作为证件号码,有的甚至使用电话号码、未知号码,证件种类更是五花八门。针对此类问题,该行也多次与当地财政部门进行沟通,希望能够统一采取销户—删除不规范客户信息—建立新客户信息—开立新账户的措置进行解决,但由于这一系列操作需要联系农户—柜面办理—重新向财政部门提供新账号等,耗时较长,而国家补贴的发放及到账时间又很严格,如果某项补贴因开展客户信息治理原账户已销户而新账户还未及时更新到财政部门系统中时发放而导致无法到账,那么肯定会造成极其严重的后果。因此作为银行设想的统一规范农户身份信息的方案难以有效实施。

至于少量的用军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证等开户的,柜面也仅根据客户提供的证件进行要素核对,缺乏有效识别手段和技术去核实真伪,因此客户身份识别工作难以有效落实。

2、九要素之职业。在反洗钱实践中,客户职业信息是判断客户基本收入水平、交易习惯(偏好)的基本要素,是与交易数据、金融产品等信息进行关联分析的必要信息之一,未登记客户职业信息将直接影响可疑交易分析质量,对反洗钱资金监测和反洗钱工作有效性造成不利影响。近年来,虽然基层农村商业银行也逐步增强了主动了解和识别意识,但客户的配合度却不甚理想,很多客户在被问及职业、收入等个人隐私问题时,他们往往选择拒绝提供或虚假提供。这点笔者自己就感触颇深,因笔者所在行近期正在开展客户身份信息完善工作,客户接收到银行发出的完善信息短息后很多会电话咨询,其中有个客户令人印象深刻,该客户气势汹汹的说他是用身份证开户的,怎么可能会信息不齐全,当工作人员告知他根据国家反洗钱要求,银行要采集更多的个人信息,比如职业......等等,若不及时完善,可能会对暂停账户服务,客户听完情绪非常激动:“你们就是在威胁我,职业凭什么告诉你们,我告诉你我是小偷!什么洗钱!我要投诉你们!”其实这种极端的态度在基层柜面也时有遇到。

3、九要素之住所地或单位地址。《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中特别强调了客户的住所地与经常居住地不一致的,登记客户的经常居住地。也就是身份证上的地址不一定是客户的住所地。但基层在采集客户身份信息时,通常是把身份证地址默认为常住地来采集。单位地址因系统不做强制采集要求所以很多并未采集。至于地址采集的不准确与上述两点类似,一是基层网点缺乏主动识别意识,二是客户本身处于隐私保护拒绝或虚假提供。客户住所地或单位地址是银行判断可疑交易的重要关联性要素,例如客户发生了异常网银交易,我们可通过其住所地、单位地址、IP地址、手机号码等多要素进行融合判断与分析。如若缺失地址信息可疑交易的分析质量也会随之下降。

4、九要素之联系方式。对于开展客户信息治理工作,最为尴尬的就是很多存量客户在开户时并未留存联系方式,这就无法通过电话或短信通知客户,另寻他径通过公告、朋友圈等方式,断然没有直接通过电话或短息联系客户效果来的明显和精准。另外若客户原先即便留存了手机号码但是后期变更却未主动到银行做变更,这种信息的不对称也给银行客户信息治理工作带来了诸多不便。

5、九要素之证件有效期。身份证件过了有效期,也就是无效证件,反洗钱制度中明确规定客户要提供有效身份证件,既然原先留存的已失效,那么就需要客户及时更新最新的有效身份证件。存在的问题同上。

其实,上述身份信息不齐全、不正确、已过有效期,按照人民银行反洗钱相关制度规定,银行有权利也有义务采取中止服务的措施。但是面对庞大的客户群体,尤其是农户补贴类账户,很难做到不顾后果的中止。银行要生存,必然需要合规支撑,但也需要业务发展,业务的对象就是客户,一刀切式的失去客户就可能会失去市场,还可能造成舆论风险,给银行带来不必要的麻烦,所以基层银行在当前“抢客户、争资源、占市场”的大环境下很难寻求合规与发展的平衡点。目前笔者所在行采取了循序渐进的客户信息治理方式:通过各类渠道发布公告、开发便捷客户的线上信息采集系统、给客户留存合理的期限、对账户余额较小或长期不动的账户先做中止服务、再逐渐对剩余账户分类分批进行中止服务,在确保银行不产生舆论风险的基础上逐步完成客户信息治理工作。

二、个人客户信息治理对策

1、优化系统,搭建平台。一是优化内部核心业务系统,若客户存在九要素错误、缺失和证件有效期到期的情况,系统不仅要弹出信息维护的提示,同时要强制要求完善后才可可办理各项柜面业务;二是建议公安、税务、工商、海关等相关部门通力合作,研发搭建一个综合性的业务数据共享平台,实现公民信息的完全对接,银行可以通过某一指定的接口方式进入此数据平台,能够及时地核对客户身份信息。基层农村商业银行通过内外数据平台的有效互补,从而全面提高客户身份识别的及时性和准确性。

2、完善内控、健全考核。一是应以落实客户身份识别制度为基础,坚持“风险为本”的指导方针,进一步细化内控制度建设,特别是针对近两年大力发展的新型电子银行业务,重新梳理各项业务流程,将包括客户身份识别在内的各项反洗钱工作要求切实融入日常业务操作流程之中,彻底改变制度与操作相脱节的现象。二是应当认真落实反洗钱考核办法,通过“以奖惩促提升”的方式,将反洗钱工作与支行工作绩效相结合,全面提升网点反洗钱工作的重视程度和合规意识。三是杜绝“反洗钱只是职能部门的事情,反洗钱只是柜面人员的事情”这一狭隘错误思想,强化事前预防、事中控制和事后监督,上下联动,密切协作。

    3、强化培训,加大宣传。一是对内要加强员工的学习与培训,以思想促行动,以知识提技能,不断提高日常反洗钱业务操作的合规性,使员工能够从思想上高度重视、操作中熟练掌握,坚持贯彻“风险为本”的反洗钱工作理念;二是对外加强反洗钱宣传工作,充分利用基层农村商业银行自身网点多、覆盖面广的优势,加大宣传力度,提高宣传效果,营造知法、守法的社会氛围,积极向客户宣传公民应尽的反洗钱义务,详尽告知客户常见的洗钱犯罪类型及参与洗钱违法犯罪活动应承担的法律后果,警示客户远离洗钱犯罪活动,着力提升公众对反洗钱工作的认识和理解,从而更好地配合做好客户身份识别工作,积极营造良好的反洗钱社会氛围。

真实、完整的个人客户身份信息,是办理银行各项业务的基础,不仅能减少系统资源占用,而且可实现精准营销、防范化解柜面风险,同时它更是反洗钱工作的基础。针对客户信息治理工作中存在的问题与困难,基层农村商业银行应不断创新工作思路,逐项排查制约因素,齐抓共管,攻坚克难,织密反洗钱网。

参考文献:《反洗钱操作实务》,中国金融出版社。

作者简介:徐瑾,2010-2011年,在怀远农村合作银行担任综合柜员岗,2011-2019年,在怀远农商银行财务会计部从事反洗钱、账户管理等工作,2020年以来在怀远农商银行运营管理部从事反洗钱工作。


网站首页 | 协会简介 | 协会动态 | 会员单位 | 网上投诉 | 网站地图 | 联系我们

Copyright 2014 安徽省蚌埠市银行业协会 All Right Reserved 地址:蚌埠市中荣街155号