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五河农商银行关于金融支持稳企业保就业政策执行情况的调研报告

时间:2020年07月17日    浏览量:136    【打印本页】 【收藏本页】 【关闭窗口】

年初以来,我行认真贯彻市人行、银监局和省联社相关会议精神,坚持稳健经营理念,坚守“支农支小”地位不动摇,主动应对复杂经营局面,积极开展疫情防控与业务经营工作,强化内控管理,依法依规审慎经营,严防新增信用风险,努力化解处置不良贷款,不断加大案件防控力度,总体保持稳健发展态势,服务“三农”和实体经济水平持续提升。疫情以来我行坚决贯彻落实金融支持稳企业保就业政策要求,具体情况如下:

一、强化中小微企业金融服务政策执行情况

(一)总体情况

今年以来,我行认真贯彻落实国家关于稳企业保就业方针要求,以实际行动解决企业融资需求,确保企业良好运行,保障企业员工就业稳定。截至20206月末,我行各项贷款61.14亿元,较年初增加6.08亿元,增幅11.04%,其中,中小微企业(含转贴现)贷款19.4亿元,较年初增加2.04亿元,增幅11.75%,户数194户,较年初增加84户;制造业贷款3.32亿元,较年初下降0.12亿元;普惠型小微企业贷款10.87亿元,较年初增加1.1亿元,增幅11.28%,高于各项贷款增速个0.24百分点,户数户4511,较年初增加231户;当年发放“首贷户”贷款13016万元,户数75户,其中,累计发放普惠小微“首贷户”贷款6014万元,户数70户,占当年发放“首贷户”比例为93.33%;无还本续贷余额14268.69万元,其中当年累放普惠小微无还本续贷金额2119万元,户数4户;普惠小微信用贷款累放金额3132.58万元,累放户数498户,以良好的金融供给保障中小微企业和个体工商户稳定经营,促进就业稳定。

(二)采取措施及成效

1、制定方案,锁定目标

我行牢牢把握“大小兼容、以小为重”的信贷工作总思路,坚守支农支小市场定位不动摇,持续深耕农村市场,全面推动信贷业务回归本源,制定了《五河农商银行2020年提升民营小微、制造业企业金融服务能力实施方案》,不断加大小微民营企业、制造业企业支持力度,实现对民营小微、制造业企业“增量、扩面、降价”的目标,全面提升信贷服务和风险防控能力,进一步推动信贷业务高质量发展。力争实现以下目标:

一是普惠型小微贷款信贷投放计划:2020年,我行普惠型小微企业贷款计划净增1.16亿元,年底达成10.93亿元,增幅11.87%,高于各项贷款增速0.07个百分点。全年新增小微企业贷款计划不少于200户,年底普惠型小微企业贷款不低于4480户,确保实现“两增”目标。

二是信用贷款增量计划:2020年,我行信用贷款计划净增1亿元,年底达成6.5亿元,届时占各项贷款比例达10.57%,高于年初0.53个百分点。

三是首贷户增量计划:2020年,我行企业贷款“首贷户”计划增加30户,预计当年发放企业贷款“首贷率”达35%左右。

四是制造业贷款投放计划:2020年,我行制造业贷款计划净增0.2亿元,年底达成3.64亿元,增幅5.81%,高于去年增速(2019年增速-32.02%37.83个百分点。

2、主动对接调研小微企业融资需求

我行自224日全面复工以来,全面梳理中小微企业名单,建立领导包片、部门蹲点走访中小微企业制度,加大对中小微企业融资需求对接频率,详细摸排企业融资需求情况,合理安排信贷资金,以最大力度支持企业复工复产。截至6月末,我行累计调研企业200户,其中有融资需求的100户,符合我行信贷条件80户,已授信61户,金额6017万元。为落实调研成果,畅通沟通渠道,我行建立预授信客户台账,安排专人一对一进行对接。同时开辟信贷审批“绿色通道”,以高效快捷的金融服务满足企业复产复工资金需求。

3、创新推出“复工贷”信贷产品,助力企业复工复产

为加强对服务辖区内中小微企业复工复产金融支持,满足中小微企业融资需求,助力中小微企业尽早恢复生产经营,我行于226日推出复工贷产品,该产品最高可贷500万元,利率最低执行基础利率。该产品主要面向中小微企业,用于企业复工复产等生产经营。产品一经推出,市场反应良好,得到企业家们一致好评。截至6月末,累计发放复工贷” 74户,贷款金额6927万元。极大地丰富了小微企业金融服务产品供给,促进辖内小微企业复产复工。

4、主动营销首贷客户,提高小微企业首贷率

为强化涉农及小微企业客户营销,加大对三农及小微企业金融支持力度,我行将持续优化完善客户经理等级管理办法及绩效考核办法,鼓励客户经理积极营销“首贷户”,尤其加大对制造业及小微企业新客户的营销力度,引导客户经理下沉服务,变“做商”为“行商”,入乡驻村,走街串巷,深入园区,深入挖掘潜在制造业企业及小微市场,做深、做实、作细信贷业务营销。截至6月末,我行当年发放“首贷户”贷款75户,金额13016万元。

5.持续推进贷款利率改革,降低小微企业融资成本

我行制定了《五河农商银行深化民营及小微企业金融服务活动方案》,按照“商业可持续保本微利”的原则,区别客户实际风险情况,进一步提升差别化利率定价能力,杜绝普惠型小微企业贷款利率全部上浮和“一浮到顶”的做法。

一是民营小微企业贷款到期后续贷,根据企业经营情况、还款情况、银行流水等要素综合判断,符合条件的,重新申请贷款时给予一定的利率优惠,合作达到三年的给予利率上浮幅度优惠不低于10%,合作达到六年的给予利率上浮幅度优惠不低于20%,合作达到九年的给予利率上浮幅度优惠不低于30%;对于农业产业化龙头企业在原有利率上浮幅度的基础上优惠20%

二是原则上对民营小微企业贷款利率上浮幅度在原有基础上下降30%以内,根据企业经营情况及还本付息情况确定具体下浮幅度。

结合民营小微企业融资业务发展的新特点,不断丰富小微企业金融产品。大力开展“政银担”业务,并执行协议利率(年利率6.09%)的优惠;对于涉农新型农业主体申请贷款的,尽量通过“劝耕贷”业务办理,并执行该产品的优惠利率(年利率5.22%)。积极开发“流水贷”等针对个体工商户、小微企业的流动资金贷款品种,加大对民营小微企业的支持力度。积极开展无担保的“税融通”信用贷款及节约小微企业融资成本“续贷”业务。截至6月末,我行普惠型小微企业贷款当年累放贷款额7.35亿元,当年年化利率7.44%,较年初下降0.66个百分点,降幅达8.15%,有效降低了企业融资成本。

二、银企对接情况

(一)落实专项活动

积极落实市人行“千名行长进万企”和银监局“百行进万企”专项活动,落实名单制,将所属企业分配到各贷款经办机构,由支行行长直接负责,实行行长负责制,要求保质保量完成对接调研任务。截止20206月末,共走访企业102户,对其中102户进行了政策和产品宣讲,其中,有融资需求的企业91户,已发放贷款79户,金额45279万元。

(二)主动调研小微企业融资需求

我行自224日全面复工以来,全面梳理中小微企业名单,建立领导包片、部门蹲点走访中小微企业制度,加大对中小微企业融资需求对接频率,详细摸排企业融资需求情况,合理安排信贷资金,以最大力度支持企业复工复产。截至6月末,我行累计调研企业200户,其中有融资需求的100户,符合我行信贷条件80户,已授信61户,金额6017万元。为落实调研成果,畅通沟通渠道,我行建立预授信客户台账,安排专人一对一进行对接。同时开辟信贷审批“绿色通道”,以高效快捷的金融服务满足企业复产复工资金需求。

(三)积极参与银企对接会

73日,由县人行主办的五河县银企对接会在我行附楼三楼召开,我行主动参与银企对接会,积极对接有融资需求的小微企业,为辖内企业提供良好的金融服务。

三、制度建设及产品创新情况

(一)下放审批权限方面

 2020年以来,我行调整贷款审批权限等一系列举措,下沉经营管理和服务重心,赋予基层网点更多的审批发放权限,给予各经办机构一定的贷款自主审批权限,其中信用类贷款10万元以内,保证类贷款20万元以内各机构可自行审批,此类贷款由原先5天左右缩短至2-3天,有效提高民营小微企业贷款的放款速度,加大对民营小微企业融资支持力度。

(二)风险管理方面

加强压降控升,严控信用风险。目前,不良贷款清收处置压力巨大,我行将持续加大对欠息贷款、逾期贷款的清收,加强对贷款到期前的风险监测,落实责任,及时清收到位。继续加大不良贷款清收考核力度,保持清收不良贷款的高压态势,对超出不良贷款目标责任的支行限期制定压降方案,逐笔明确进入保全中心管理的50万元以上贷款责任人、分类确定压降措施。

同时做好扶贫贷款到期预警及清收工作,及时排查是否存在贫困户只享受分红,无实际参与企业经营情况;是否存在扶贫贷款长期闲置情况;是否存在贷款存在挪用情况;是否存在农户及乡镇无相关信贷合同、协议等资料情况;是否存在宣传扶贫小额贷款停办等情况。确保扶贫小额贷款资料完整、用途真实、手续合规,务必做到扶贫贷款“放的出,收的回”。

为贯彻落实省政府关于防范化解农商银行风险,进一步提升服务地方经济实体能力,我行一是成立了由董事长任组长,其他班子成员为副组长,各分支机构及总行相关部门为成员的落实省政府3号文工作领导小组,领导小组负责落实省政府3号文实施方案的制定、组织实施。二是积极向五河县政府提交帮助处置“三类”不良贷款请示报告,并就落实3号文工作开展情况向县长做了专题汇报,努力争取得到县政府的大力支持。自3号文出台以来,我行累计清收公职人员贷款148.22万元,其中公职人员自借不良贷款66.71万元、公职人员担保不良贷款81.51万元。三是主动对接蚌埠市淮上区政府,汇报沫河口工业园区企业贷款情况。经过多次磋商,我行与淮上区达成合作意向,淮上区政府同意购买沫河口园区企业贷款7640万元,目前该项工作正在有序推进。

(三)金融科技方面

与地方政府合作,接入政务系统,借助大数据精准把握客户资信情况,结合我行线上信贷产品“金农信e贷”,鼓励个体工商户、小微企业主从线上申请,做到足不出户贷款到家。截至6月末,全行“金农信e贷”累计授信4329户,累计授信金额3.24亿万元,贷款余额1.98亿元,为个体工商户和小微企业主复产复工提供良好的金融保障。

同时,我行正抓紧落实信贷无纸化项目,简化信贷业务材料和程序,通过线上审批,促进办贷效率的提高。

(四)产品服务创新方面

开发信贷新产品助力企业复工复产,为加强对服务辖区内中小微企业复工复产金融支持,满足小微企业的融资需求,助力中小微企业尽早恢复生产经营,五河农商银行于226日推出复工贷产品,主要面向小微企业,信贷资金用于企业复工复产等生产经营,该产品最高可贷500万元,利率最低执行基础利率。截至6月末,累计办理复工贷”74户,贷款金额6927万元,极大地丰富了小微企业金融服务产品供给,促进辖内小微企业复产复工。

(五)落实尽职免责方面

   积极贯彻落实尽职免责制度。为提高信贷管理水平,激发客户经理营销工作积极性、主动性,着力解决客户经理“拒贷”、“惜贷”等问题,促进客户经理勤勉尽责,合规开展信贷业务营销,我行将进一步修订完善《五河农商银行小微企业贷款尽职免责管理办法(暂行)》、《五河农商银行涉农及扶贫贷款尽职免责管理办法(暂行)》,确保尽职免责工作有效落地。经核实,我行2020年不良贷款问责及尽职免责认定工作正在筹备中,暂无不良贷款问责及尽职免责相关数据。

四、稳企业保就业相关落实机制建立情况

(一)加大宣传力度

根据市人行相关会议精神,我行积极抓紧部署落实,加大稳企业保就业宣传力度,印制宣传展牌到各网点,通过营业网点电子宣传屏和微信公众号等形式向社会、企业和公众宣传国家和我行关于稳企业保就业相关政策,提高国家关于稳企业保就业政策的知名度,引导有融资需求的小微企业和个体工商户等前来咨询和办理相关业务。

(二)出台配套产品落实稳企业保就业政策

我行第一时间筹划出台新产品贯彻落实稳企业保就业政策,目前《五河农商银行稳企业保就业贷款管理办法(暂行)》正在积极筹备中,预计本月中下旬下发,该办法规定主要面向小微企业,信贷资金用于企业复工复产、保就业等,该产品最高可贷500万元,30万元以下额度原则上采用信用方式办理,利率最高不超过5.5%,同时明确规定贷款客户要与我行签订稳岗就业承诺书。

五、相关建议

(一)政府及相关监管部门出台金融企业相关优惠政策

今年疫情发生以来,银行在履行社会责任、支持中小微企业发展方面积极作为,取得较好的成绩。但是银行作为企业,疫情防控期间,存、贷款增长乏力,利差收窄、不良资产攀升,经营方面遇到前所未有的挑战。为缓解银行经营压力,建议政府出台针对金融企业税收方面优惠政策,降低金融企业特别是地方中小银行经营成本,促进金融企业稳健发展。

(二)出台融资担保机构支持中小微企业发展具体文件

建议政府及相关监管部门出台相关文件,要求地方政策性融资担保机构为生产经营良好但是缺乏有效质押或担保的小微企业提供保证,有条件的取消反担保要求,满足小微企业正常生产经营的融资需求,保证中小微企业顺利复产复工恢复正常生产经营。

(三)政府相关部门加大支持力度

“诉讼难”、“执行难”长期存在,截至6月末,我行依法诉讼贷款389笔,金额5.07亿元,其中3年以上未执行完毕的贷款140笔,占全部诉讼案件的35.99%  建议政府相关部门、法院加大对我们处置不良资产的支持力度,加快相关案件审结效率,加大相关案件执行力度,促进我行妥善处置不良资产,降低资产信用风险。

(四)统一操作标准,明确相关口径

各银行机构在执行延期还本付息政策时,对于延期还本付息所包含的具体操作方式理解存在差异,建议监管部分予以明确,如是否包含展期贷款、是否包含无还本续贷、是否包含借新还旧等等,一旦明确后,各银行机构可根据客户实际情况办理相应的业务,充分落实延期还本付息政策。

(五)差异化实施相关优惠政策

如,能否适当下调关于央行评级的要求,充分调动执行相关政策机构的积极性,因我行央行评级未达到政策要求,我行无法享受普惠小微信用贷款政策。

 


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