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村镇银行在普惠金融发展过程中的风险管理

时间:2020年11月27日    浏览量:319    【打印本页】 【收藏本页】 【关闭窗口】

摘要:作为规模最小的独立法人银行,村镇银行是我国农村普惠金融的重要载体和组成部分。与传统金融相比,普惠金融主要服务于被排斥在传统金融市场以外的经济弱势群体,为广大有金融需求的中小企业提供服务。然而村镇银行在服务小微企业、“三农”普惠金融群体时往往因信息不对称等问题面临较高的风险。本文将以从村镇银行的角度,探讨服务好普惠金融群体的同时,如何守住风险底线,实现村镇银行持续、稳健发展。

一、普惠金融发展现状

村镇银行在自身的发展进程中能够有效解决金融问题,并且推进农村地区的经济快速发展,也能够在农村经济建设的进程中解决一定的资金短缺问题。但是不容忽视的是村镇银行也面临着众多的风险和限制因素。因此,一方面应当着手进行村镇银行的内部建设,另一方面为建设提供必要的环境保障。

我国的村镇银行实行在2007年开始,截止到当下,我国的村镇银行已经取得了显著的发展成效,并且在经营和发展的进程中为我国的农村地区发展奠定了一定的资金地位。目前而言,我国村镇银行的建设和发展已经具备相应的优势和效果,但是其中存在的问题也是需要在短时间内有效解决的。

(一)村镇银行在农村普惠金融发展中的作用

一是迎合我国新农村建设的整体需求。村镇银行的建设与我国新农村建设的关键时期,建立的主要原因是农村地区的金融服务机构较少,不能够有效的为区域中的经济建设服务,也不能保障农村地區的经济供给稳定。农民在出现经济状况的情况下都会寻求农村信用合作社进行帮助,但是仅仅一家农村信用社(农商行)并不能够有效的满足农民农村农业产业发展对金融服务不断增长的需求,尤其是在对普惠金融的需求上,存在着一定差距。

二是促进我国新农村金融的竞争格局。在我国村镇金融体系的建设进程中逐渐形成了农业银行、农村信用社、邮政储蓄(银行)、农业发展银行等多种形式的农村金融机构,并且以上的众多机构形成了互相促进、互相影响的关系。毋庸置疑的是村镇银行对我国农村地区的经济发展具有十分重要的引导和促进作用,并且也为“三农”问题的解决提供了相应的保障和支持,能够有效弥补商业银行在农村地区的业务空白,降低农业经济发展中的局限性和市场制约。村镇银行的存在能够再一定程度上较有力的支持农业经济的发展,降低农民生产生活中所需的资金成本问题,给予农村经济发展崭新的活力。

三是提供我国新农村金融的创新舞台。农村金融主要致力于农村经济企业的创建和发展,在很长一段时间以来,这类企业在经营和发展的进程中需要大量的资金支持,但是是商业银行在农村领域中的盲区较大,不能为农民提供有效的服务,村镇银行转变了农村经济发展中的资金缺失现象,为农村经济的发展拓宽了渠道。在村镇银行建设的进程也能够增强我国农民的信贷需求,为经济发展提供崭新的创新点。村镇银行的出现为农民的产业发展提供了相应的支持,满足农民的资金需求。

(二)村镇银行运行过程中存在的问题

一是市场定位的失衡性。银监会《村镇银行暂行管理规定》显示,村镇银行在建设和发展的进程中主要是针对区域内的居民进行金融方向的帮助,为农村经济的发展和建设助力。农村一部分的低收入群体在进行小额贷款的过程中不能够很好的被信用社(农商行)覆盖,仍旧存在资金问题难以有效解决的地区和人民。作为农村金融市场上的有效补充而存在的村镇银行,在自身的金融业务和金融覆盖面积上仍旧存在较高的建设成本和较低的建设收益,另外面临的风险也是不容忽视的。并且村镇银行在近一段时间的发展进程中大有向商业银行转型的趋势,一定程度上偏离了村镇银行建设的初衷和原始需求。

二是信誉监督机制随意性。村镇银行普遍存在存贷比高企的状况,在业务发展进程中,资金来源的匮乏成为掣肘村镇银行加快发展的主要问题,直接导致贷款业务也不能够顺利开展。大部分的村镇银行在经营的过程中表明,村镇银行在农民心中的可信度较低,收获的资金储蓄业务较少,在信贷方面难以有效开展业务。并且村镇银行的网点较少,不能够有效的覆盖区域内的居民区,农民和其他小微企业客户的结算过程中都较为不便,影响了客户对于村镇银行的信任程度。

三是金融服务产品局限性。收到监管及自身条件的影响,村镇银行在金融业务和金融服务方面的创新性较差,没有研发自身的金融产品,一味学习和借鉴商业银行、农村信用社等金融机构的业务,在自身缺少必要的创新基础上,不能够展现出村镇银行的有效性和必要性,影响了客户群的建设与发展。

(三)解决村镇银行运行中存在问题的建议

一是认识村镇银行的独特性,明确村镇银行的必要性。

科学发展观是我过进行经济建设和社会建设的重要保障和制度,建设社会主义新农村应当保证工业、农业之间的良性循环和合理发展,城市与农村之间应当建立有效的支持和帮助机制,已经具备一定经济建设经验的地区应当进行帮助和扶持,促进农村地区的建设和发展。农村地区应当发挥自身的经济建设优势,引导一部分具备金融能力的机构支援农村建设,促进弱势产业的更新换代,促进农村经济的又好又快发展。

在农村地区有这样几种居民类型,首先是较为贫困的农民,自身的农田数量较少,经济收入较低,并且基本上没有其他的经济来源,生活状况较为困难。其次是较为富裕的农民,能够在从事农业生产之余协调自身的经济能力和生活环境中的优势,进行创业活动,成为农村经济建设中的养殖大户、种植大户等等,是农村建设中的重要推动力。最后是已经具备良好的经济效益,生活十分富裕的农民,在生活中创建自身的企业和工厂,成为经济发展中的中坚力量。村镇银行应当明确在当下农村经济建设和发展的进程中,不同阶段的农民需要不同种类的金融服务,应当针对农村、农民的需求设定自身的金融业务,保障农村经济发发展的有效进行。

二是建立村镇银行监管机制,完善村镇银行监督体系。

对于村镇银行的监督和监管应当保证具备良好的监督监管机制,能够符合当下市场发展进程中的需求和标准,平衡当下经济建设中的各项影响因素,制定合理有效的经营发展机制。针对村镇银行有别于其他商业银行的特性,以及其在普惠金融工作中的作用,监管部门要对村镇银行建立一套相对独特的监管制度,对村镇银行的金融服务内容和手段进行相应整合和管理,完善相应的经营标准,给予自身更加踏实稳健的发展计划。

因此,应当不断建立健全相应的监督管理机制,创建相关行业进行的法律法规,对于农村地区的金融管理内容提出适宜的优惠政策和帮扶机制,适当减免农村地区的税收,给予政策性的帮助和鼓励,及时解决农村地区的经济建设问题和局限性,帮助农民降低生活生产中的资金压力。村镇银行也应当积极鼓励金融业务的开展,建立小额信贷机构和业务,推进我国村镇银行的常态化建设。

三是创新村镇银行业务内容,扩张村镇银行业务领域。

不同阶段的农民在生产和生活中所需要的金融服务内容存在一定的差异,村镇银行应当按照农村居民的真实需求设定相应的服务内容和理念,了解区域内的经济建设增长点和局限因素,进而有的放矢的设定村镇银行的工作内容合格工作范围。为了有效解决商业银行在农村地区活动的盲区以及局限性,村镇银行利用自身的服务形式和体系转变当下农村地区的金融建设盲区,将金融发展与农民的生产生活相结合,有利于提升农民对村镇银行的信任感。提升村镇银行的信息真实性和准确性,降低村镇银行的信息失衡现象,与专业的担保企业进行合作,真正了解农民生活所需的金融业务,收集农村金融建设的资料,降低金融服务进程中居民的不满心理。并且能够在一定的区域内展开业务领域扩展的规划和部署,加强农村地区村镇银行的网点分布,帮助更多居民加入到农村经济建设上来,给予农村经济建设和发展更多的有生力量。与此同时,中央及各级地方政府应该对村镇银行给予一定的扶持政策,在补贴、减税等方面给予一定的特别的支持,促使村镇银行在农村普惠金融工作中能坚持定位并且越走越深入,为我国的“三农”和小微企业发展提供更有力的支撑和保障。

二、面临的风险及防范措施

村镇银行普惠金融产品和服务方式,在遵循传统模式的基础上,进行了适度创新,推进普惠金融发展,风险防范能力亟待加强。

()信用风险

普惠金融服务的对象大多是小微企业和中低收入者,没有抵押物和担保,信用贷款是他们最青睐的方式,然而一部分人因信用观念缺失或产业效益低下造成银行贷款的损失。一方面,当借款人本人第一还款能力失去时,做为担保人第二还款渠道往往发生“梗阻”,其原因是担保人以贷款不是自己使用,而最终拒还贷款,不履行合同,银行只有靠诉讼。法院执行收回贷款,回收贷款环节多,成本加大。另一方面农业贷款受自然灾害的影响,预期的收入存在不确定性,无论是借款人还是担保人,当产业受自然灾害影响,贷款无力偿还时,以客观理由拖欠贷款,担保人躲避还款,形成担而不保的结果。

针对信用风险,一是各家金融机构应联手打造农村信用环境建设,对企业及农户开展信用等级评定,根据评定的等级授信。各家金融机构对贷款客户要形成信息共享机制,避免“垒大户”贷款。二是村镇银行应组织开展风险排查会诊,对存在担保链和资金链风险隐患的贷款,及时纳入潜在风险客户管理,逐户制订处置预案,严控潜在风险贷款劣变。三是加强普惠金融客户的诚信、风险和金融知识教育,对客户进行金融知识的普及和教育,提高客户的金融知识素养,强化客户风险意识,让客户深入理解信用的重要性,知道失信的严重后果。四是村镇银行应积极配合相关部门和机构做好失信人的信息公开和惩戒工作。

(二)市场风险

村镇银行主要从事存贷款业务,主要面临利率风险,利率风险是指因市场利率变化而使银行获利减少或遭受损失的风险。宽甸百丰村镇银行的贷款利率定价遵循的基本原则:“依法合规原则、成本效益原则、风险匹配原则、差别化定价原则”。随着利率市场化改革的推进,存贷利差继续缩小,该行若再降低贷款利率,无法继续以“存贷差”收入作为主要利润来源。

针对市场风险,一是要增加客户市场占有率。要尽快补上支付结算的短板,接通银行渠道,提供手机银行、网上银行等常规电子服务渠道,增强以“支付”为核心的金融服务能力,推进传统金融业务与互联网技术融合。要主动顺应形势,运用互联网思维和技术,融合金融与非金融服务,着力解决流程、产品等方面的“痛点”,用金融创新来深度解决小微客户“短小频急”的金融需求。二是推行利率优惠。综合考虑政府财政贴息、风险补偿政策和引入保险及担保机制等因素,在一定程度上推行利率优惠,降低农村多种经营主体融资成本;三是合理确定担保范围。开发土地承包经营权、宅基地使用权、集体收益分配权等“三权”及农机具抵押贷款,满足新型农业经营主体多层次融资需求。通过加强对优质客户的培育,以增量带动存量。

(三)操作风险

村镇银行一般工作人员在当地招聘,业务素质与大型商业银行相比有差距,合规操作能力较弱,业务操作流程相互制衡的规章制度需进一步完善。

针对操作风险,当前,重中之重是信贷风险。首先应合理配置业务资源,积极开展针对性的培训,不断提升其专业的工作能力,不断提高普惠金融服务的效果和质量。其次要从严做好风险精细化管理。

第一,注重多方判断,侧面印证,做实贷前调查工作,从源头防范风险。第二,严密防范小企业融资业务经营中的道德风险,以内部审计、行业自律、群众监督等多种方式开展道德风险监管。第三,健全小企业融资业务贷后检查制度。定期或者不定期地组织开展小企业融资业务抽查和全面检查工作。重点检查押品价值重评、客户经理履职等情况,消除风险隐患。第四,从严做好一户一策风险化解。对拟纳入潜在风险管理的客户,积极给予续贷、展期、合同要素调整等债务重组,做好风险缓释工作;对无还款能力或意愿、存在欺诈行为的小微融资客户,要尽快采取压缩融资、诉讼保全等措施,最大程度降低信贷资产损失;对潜在风险因素已消失、无实质风险的小微贷款客户调出潜在风险贷款客户。

(四)声誉风险

所谓声誉风险是指意外事件或有关业务活动的负面宣传,不论真假,可能对银行的无形资产造成损失的风险。区别于传统的信用风险、市场风险和操作风险等风险,具有无形性特征,直接损害的银行的名声、声望、信誉等,日常监测困难,极具突发性、传播速度快,波及面广,一旦发生,往往令人措手不及。

针对声誉风险,要立足事前防范,推进事前提醒常态化,制度化。声誉风险管理涉及村镇银行经营的各个层面和环节,全行每个机构、部门和员工都负有维护本行声誉的责任。为此,村镇银行员工均应积极防范声誉风险,提高舆情风险事件和声誉风险事件的应急处置能力。通过完善声誉风险管理体系,最大限度地避免、降低舆情风险事件可能对村镇银行造成的不利影响。

结束语:近年来村镇银行在自身的业务范围和业务领域中进行了完善和创新,在经营和管理水平上也进行了相应的提升和整合,在践行普惠金融的道路上,一定程度上有效的缓解了一部分农村地区的经济建设压力,给予“三农”问题更加坚实的保障。取得一定成就的基础上不能够忽视的是村镇银行在经营中的问题和局限,特别是普惠金融发展过程中的风险防范能力、管理能力,进而保障村镇银行的常态化和长效化发展。


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