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银行理财产品的种类

时间:2017年06月13日    浏览量:745    【打印本页】 【收藏本页】 【关闭窗口】

    银行理财产品种类较为丰富,可以从收益类型、投资方向、存续心态和发行方式等几个角度加以分类。

1.      按照收益类型分类

分为保证收益类产品和非保证收益类产品。

保证收益类理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益,由银行承担全部投资风险,或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财产品。

非保证收益类理财产品可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。其中,保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品;非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益的理财产品,非保本浮动收益理财产品商业银行不保证客户本金安全。

2.      按照投资方向分类

分为固定收益类、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类以及结构性产品。

(1)    固定收益类理财产品主要投资于信托计划、央行票据、金融债、企业债、短期融资券、商业票据等。按照具体投资对象不同又可细分为债券型产品、信托贷款型产品、票据型产品和组合型产品等。这类产品有固定的投资期限,并能够根据投资预期收益和费率测算出客户预期收益,所以称为固定收益类产品。

(2)    现金管理类理财产品最大的特点是具有很高的流动性,大部分产品流动性甚至好于货币市场基金。这类产品主要投资于央行票据、金融债、高信用等级企业债等信用级别较高、流动性较好的银行间市场工具等。这类产品变现快。申购和赎回非常便利,多用于配置短期闲置资金。

(3)    国内资本市场类理财产品主要投资于在上海、深圳证券交易所上市交易的投资品种,包括交易所股票、开放式基金、封闭式基金以及交易所债券等。产品多采用基金形态,投资收益情况以产品净值形式反映,存续期内一般可以进行申购赎回。

(4)    代客境外理财类产品主要投资于与中国银监会签署合作谅解备忘录的国家和地区的金融市场,投资对象主要包括境外股票、基金、结构性票据以及其他投资品种。

(5)    结构性产品主要投资于各类固定收益资产和相关金融衍生工具。以保本型结构性产品为例,一般情况下,其本金部分在境内市场投资,实现到期100%或部分本金保证,使产品收益挂钩利率、汇率、商品以及相关指数的收益表现,参与金融市场各类资产投资,分享挂钩资产带来的投资效益。

3.      按产品存续形态分类

可分为开放式和封闭式产品。与基金类似。开放式产品是指理财产品总体规模可变,投资人可以在产品的存续期间内定期进行申购或赎回的理财产品。

4.      按照发行方式分类

可分为期次发行和滚动发行两类。其次,期次发行产品有确定的发行期,产品只在指定的时间段内销售,比如发行期限为3天或一周的产品。这样投资者可以进行连续投资,用于更多的投资机会。在滚动发行的理财产品中,银行为了方便客户,也有通过一次性签约形式自动实现产品的滚动投资的情况。

 

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