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五河农商银行探索小微信贷风险防控

时间:2017年12月27日    浏览量:471    【打印本页】 【收藏本页】 【关闭窗口】

近年来,小微企业和个体工商户在国家政策扶植之下迅速发展,与此同时,小微贷款规模也节节攀升,在银行资产的比重中也持续升高,越来越多的商业银行将小微企业与个体工商户贷款作为信贷业务发展的重点方向。在充分发掘利用这块市场的同时,如何防范贷款风险、保障银行资金安全,是一个值得研究的问题。下面从实际工作中遇到的情况来简单阐述一下小微信贷面临的主要风险以及防范方法。

风险表现

小微企业与个体工商户方面

1.规模过小、经营能力差,导致抗风险能力差。小微企业与个体工商户一般自有资金小,经营周期短,一般一个小企业或个体户从产生到发展再到衰退也就几年时间,市场瞬息万变,而且因为大多没有健全的财务和管理制度,稍有不慎可能就遭遇风险。

2.涉及过多行业。有些老板在一个行业轻易取得成功之后,容易产生过度自信,急于投资其他热门行业,而这往往是产生更大风险的伏笔,一个人跨度几个行业容易产生资金不足,经验不足的情况,一旦现金流周转出现问题,所有产业都将受到牵连。

银行方面

1.信息不对称。由于银企在信息获取和解读方面存在诸多差异,而且企业在信息的掌握上占有优势,导致银行在获取信息上面,处于劣势地位。体现在小微信贷方面还有更明显的一点就是,很多小企业和个体户无法提供完善的财务信息,这就给小微信贷的风险防范制造了更大的困难。

2.调查方面。可能产生调查不实或信息不完善,如民间借贷发达,很多小企业主个体工商户如果隐瞒了大额的民间借贷会是一个很大的风险隐患。另外小企业和个体户的规模较小,抗风险能力差,很多因素都能导致产生风险,因此调查不详尽也是一个风险点。

二、防范措施

(一)注重第一还款来源,不过分看重抵押担保。稳定的现金流和良好的第一还款来源是客户还款的基础,也是反映客户经营情况的最重要指标,以往重抵押重担保已被证明不利于风险防范和化解。要充分利用可利用的第一手财务数据,如银行流水、应收账款资料、进销货单、水电费等来准确判断客户的现金流是否能够覆盖还款。

(二)详尽调查,不嫌麻烦多方位获取客户信息(尤其是多了解非财务信息)。客户的人品远远重要于客户的财务状况,多方面了解客户的品行、有无不良嗜好、家庭状况、民间借贷等,这些信息都能全面真实获取到的话,结合客户的财务信息可以大大降低贷款的风险。

 

                                    供稿:丁云涛

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