随着金融体系市场化改革的逐步推进，中国经济已进入了新常态时期。在这特殊的时期里，各金融机构面临着巨大的挑战，特别是改制不久的农商银行所面临的挑战更加凸显。

农商银行是由农村信用社改制而成，信贷业务始终是主营业务之一。由于历史包袱沉重、观念僵化等各方面原因，信贷业务未能健康稳健发展，因此，农商银行要想应对新常态下的新挑战，站稳坐实市场，就必须做好信贷管理工作。

一、农商银行信贷管理工作中存在的问题

笔者结合自身所在的农商银行，针对信贷管理工作中存在的问题做出如下分析:

（一）信贷导向决策偏颇

县域经济结构在不断调整、优化，农商银行也要适时做出信贷结构调整，偏颇的信贷决策则会影响信贷结构的调整。表现如下：

一是管理层信贷方向决策的偏颇。具体表现为农商银行信贷规模决策偏颇，贷款规模的把握不能有效适应发展规律；利率高低决策偏颇，利率定价不能有效适应利率市场化；资产管理与负债管理决策偏颇，信贷发展模式不注重多元化、长远化……

二是部分管理层不能根据信贷业务现状做出适时调节。具体表现为：不能有效利用信贷资金帮扶客户调节生产经营；不能有效利用信贷资金扶持重点客户及产业；不能有效利用信贷资金促进贷款者生产经营产品更新换代、技术创新，达到互利共赢。

（二）贷款“三查”制度执行不到位

一是贷前调查不到位。贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查质量的优劣直接关系到贷款决策的正确与否。县域经济正处于转型的关键时期，信用体系尚不健全，农商银行所建立的客户经济档案又流于形式，加之与客户缺乏信息沟通，导致贷前信息的质量完全依赖于信贷人员的业务能力、经验及职业道德水平，粗放式的贷前调查为贷款的经营风险埋下了“伏笔”。

二是贷时审查“走过场”。1.部分信贷人员对审查的职责概念模糊不清，认为确保借款人、保证人签字、合同文本填写要素齐全、相关证件真实效证就可以，无需承担其他责任；2.对贷款调查报告内容真实性缺乏审查。目前，基层各级在对贷款审查审批时，完全依据下级上报的调查报告，对其内容真实性不能进行实地再调查、审查；3.对“介绍贷款”、逆程序操作贷款、盘活贷款审查普遍较为松懈；4.贷款营销任务重时，就会放宽贷款准入条件。

三是贷后检查流于形式。新常态下，农商银行“重贷轻管”的问题没有得到根本性解决，在贷款发放后缺乏对客户的持续监控，加上监控能力及手段有限，农商银行的贷后管理仍流于形式，不能够有效地维护信贷资金安全。

（三）信贷人员综合素质不高

农商银行是由农村信用社改制而来，信贷人员照搬原班人马，整体素质参差不齐。部分信贷人员受业务能力、知识水平等因素限制，贷前对于信息真实性把握不到位，难以提供准确可靠的调查资料；部分信贷人员责任心不强，依赖“关系放贷”，导致信贷审查效率低下，风险加大；部分信贷人员则出现“惧贷”现象，严厉的处罚机制使信贷人员消极放贷，这就造成农商银行信贷资金无法有效投放。

农商银行用人机制不健全，存在诸多弊端。农商银行对信贷人员的管理理念落后，处罚大于激励，这就导致一部分优秀信贷人力资源流失。

二、农商银行如何加强信贷管理工作

贷款业务作为农商银行的主营业务，它的地位举足轻重。如何有效开展信贷业务，加强信贷管理，成为了农商银行必须面对的课题。针对如何解决上述问题，结合自身工作经验，笔者分析、浅谈如下：

（一）提高认识，科学决策

一是要找准定位。作为农村金融机构体系中的一员，农商银行始终要以服务“三农”、服务县域经济、服务“小微”为市场定位。

二是要与政府不断深化合作。保持高度的政治敏感度，加大政策性贷款投放力度，如：青年创业贷款、助学贷款、扶贫贷款等。关注政府工程建设项目，主动寻求合作，如：水利工程建设、美好乡村建设等。

三是要不断加强涉农贷款投放。作为农村经融机构的一员，农商银行只有不断致力服务于“三农”，才能在经济新常态大环境下占据一席之地。

四是要不断加强小额贷款投放，分散信贷风险。不良贷款是农商银行发展道路上的绊脚石，只有加强投放小额信贷，分散信贷风险，才能有效遏制不良贷款上升。

五是要渗入客户生产经营各项环节。农商银行的传统放贷模式相对落后，这就要求信贷管理工作要做实做细，只有有效渗入客户生产过程的每个环节，才能确保信贷资金安全、健康地投放，实现银行与客户之间的互利共赢。

（二）强化制度，严格考核

贷款“三查”是农商银行信贷全程监控风险的重要环节，是防范信贷风险的手段，为此，“三查”制度要确保落实到位。

一是要强化风险防控，完善“三查”评价考核。据某农商银行相关数据统计显示，三名贷款导致的不良贷款占新增不良贷款比例高达85%。三名贷款本质上就是“三查”制度的流于形式。因此，要想防范三名贷款，就要完善“三查”评价考核体系。

二是要强化问责，切实加大责任追究力度。强化问责是确保“三查”制度贯彻执行的有力手段，对部分违反“三查”制度的信贷人员进行及时处理，屡查屡犯者，必须从重从严查处。

（三）加强学习，提升素质

农商银行资产质量关键在于信贷人员素质。农商银行正处在转型初期阶段，信贷人员照搬信用社原班人马，整体素质普遍不高。

一是要建立长期有效的信贷培训机制，定期组织相关培训，内容涉及业务能力、知识水平及职业道德建设等各个方面，提高信贷人员的综合素质，防止由于信贷人员的个人因素导致贷款决策错误。

二是要加强信贷人员的选拔及引进工作，为信贷队伍不断注入新鲜血液。

三是要强化信贷人员的双向选择制度，部分信贷人员在特定区域优势较大，只有合理配置资源，才能将每个信贷人员的优势发挥出来。

四是要定期组织部分优秀信贷人员外出交流学习。

五是要定期举行信贷业务知识考试，使信贷人员思想有进步、管理有提升、业务有发展。

综上所诉，农商银行只有勇于面对问题，有效解决问题，不断探索创新，不断适应形势，将信贷管理工作做实做细，才能应对挑战，砥砺前行。

                                                                              供稿：王文博