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五河农商银行教你轻松看透“房贷”

时间:2018年01月10日    浏览量:725    【打印本页】 【收藏本页】 【关闭窗口】

因为在银行工作的缘故,经常会有一些准备办理房贷的亲朋好友,或者一些正在办理房贷的客户,向我询问房贷是等额本金还款方式划算还是等额本息还款方式划算?

确实,人们通过贷款买房已是普遍的现象,通过向银行借贷,每月只需要向银行归还部分本金和利息,既购得了房子,也减轻了个人的资金压力。如今,这种月供现象已经司空见惯,但很多人对月供还是缺乏了解,而那些关于月供的介绍也并不准确,总有片面之意。客户的这些不了解也造成了客户对银行房贷的诸多误解。

其中一种误解就是说,银行放贷都要先收利息,月供前期还的都是利息,等利息都还完了再还本金。显而易见,这种说法不正确。银行在计算房贷还款额的时候,一般是按月计息。借款人所还的月供金额由两部分组成,一部分是本金,一部分是利息。两者相加,正好是每月所还的月供金额,不存在所谓的先收利息,再收本金。

还有一种误解是说银行房贷的等额本金还款方式比等额本息还款方式更划算。这种说法,很多银行的员工其实也在提。而事实上呢,这种提法也存在片面性。

目前,大部分银行的房贷都可分为等额本息等额本金两种还款模式。等额本息是指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。而等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

例如:借款人选择等额本金还款方式,总借款100万元,分100个月平均还本金,则每月要还本金1万元。第1个月还:本金1万元加上100万元本金对应的1个月应付的利息数;第2个月还:本金还是1万元,再加上(100-1=99万元本金对应的1个月应付的利息数。以此类推,很显然的下一个月的利息会少于上一个月(本金每月变少),所以总还款额也少于上一个月。

因此,从数字层面上来看,在等额本金还款方式下,由于前期归还的本金比较多,所以相对于等额本息还款方式而言,借款者支付的利息总额要少一些。所以给人的感觉好像更划算一些。那么,采用这种还款方式是不是更划算,却值得客户深思。

一位客户,我们比方是一位日常有投资和理财倾向的白领精英。如果他选择了等额本金的还款模式,那么在所借的本金数相同的情况下,相对于等额本息而言,他需要提前归还本金。此时,借款人的身份和习惯,其实需要更多的考虑资金的边际使用效益。如果有更好的投资和理财机会,能带来超出支付银行借款利息的回报,那就可以选择等额本息方式,让本金在手中多停留一会儿,适当的做些更有益的投资和理财。

因此,客户选择何种还款方式,主要看借款人的具体情况,而不是单单看数字层面的小利益。深思熟虑之后,再考虑是愿意将还款压力放在还款的前期,还是放在还款的后期。

对于银行来说,无论是哪种还款模式,银行在计算房贷月供的本金与利息的时候,都是非常公平的。我建议客户在去银行还款时,要求打印一张还款明细表,每个月本金还多少,利息是多少,还剩下多少本金没有还,一目了然。

 

 

                                                            供稿:郭婷婷

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