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蚌埠市五河农商银行浅谈征信业务中存在的问题及对策

时间:2018年01月30日    浏览量:622    【打印本页】 【收藏本页】 【关闭窗口】

随着人民银行征信宣传工作的深入,个人信用报告的使用范围也不断扩大,查询个人信用报告已成为金融机构贷前审查,信用卡发放、担保等业务必须的环节,甚至成为金融机构是否给予其贷款的重要依据,因此征信的来源在于数据采集的质量来决定的,数据采集只要做到及时、完整、准确、连续、合法、公开,才能够保证信息的自由传播和合法使用,在此同时需要银行业和客户的共同维护,才能保护保护信用信息主体权益、维护市场公平竞争、推动征信机构持续、有效、健康发展。

一、引言

经济社会高速发展、经济产品日新月异、社会信息杂乱无章,剪不断理还乱。信息不对称带来的影响就像夜空下闪烁的霓虹灯,迷乱了双眼,看不清。随之,我国征信业务应运而生,给当局者一个不一样的视角,看清事实。

随着人民银行征信宣传工作的深入,个人信用报告的使用范围也不断扩大,查询个人信用报告已成为金融机构办理诸多业务的必要环节,甚至成为金融机构是否给予其合作的重要依据。数据采集只要做到及时、完整、准确、连续、合法、公开,征信数据的质量及数据的合法使用需要各方共同维护,合力保护信用信息主体权益、维护市场公平竞争、推动征信机构持续、有效、健康发展。

1.征信发展背景

征信一词,相信大家不难理解,意译为征集,意译为信用,故征信翻译为征集信用。

随着当今经济社会的迅猛发展,各行各业的人们对信用意识的提高及广泛的应用,但苦于自身对交易对手的信息匮乏、收集渠道狭窄而无法全面的获知其有效的信用信息。

鉴于此,我国的征信业务才千呼万唤始出来,由中国人们银行征信机构专门负责对企业、个人信用信息进行收集、整理、加工,最后形成征信报告,便于征信主体的正常使用。

2.征信产生目的及意义

近年来,随着人民银行征信宣传工作的深入,个人信用报告的使用范围也不断扩大,查询个人信用报告已成为金融机构贷前审查,信用卡发放、担保等业务必须的环节,甚至成为金融机构是否给予其贷款的重要依据。

第一、征信业务的产生极大的降低了征信使用者的信息不对称程度、防范了信用风险、保持了金融稳定、推动了金融发展、改善了金融环境、提升了金融竞争力。

第二、征信业务的产生更是缩减了收集信息的时间、降低了社会融资成本、促进了经济健康平稳的发展。正所谓习主席所说:金融活、经济活;金融稳、经济稳。

二、征信的相关条例和起源时间

总所周知,2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。为了进一步规范征信服务立法工作,2013315日,我国首部征信业法规——《征信业管理条例》正式开始实施,自2003年以来,酝酿十年终于尘埃落定。

《征信业管理条例》第一章第一条:为了规范征信活动,保护当事人合法权益,引导、促进征信业健康发展,推进社会信用体系建设,制定本条例。

第二条:在中国境内从事征信业务及相关活动,适用本条例。

第三条:从事征信业务及相关活动,应当遵守法律法规,诚实守信,不得危害国家秘密,不得侵犯商业秘密和个人隐私。(详见:中华人民共和国国务院令第631号《征信业管理条例》)

三、征信记录与实际不符产生的三大原因及案例分析

《征信业管理条例》自2013315日正式实施以来,规范了征信活动,改善了征信环境,减少了因征信活动引起的案件,维护了当事人的合法利益。但在现实征信服务中依旧存在一些问题,应该引起重视并加以改善。

(一)客户自身的原因

一是客户身份证办理信用卡借他人使用对方未及时归还产生逾期;二是客户将本人身份证借于他人用于借款使用,本人缺不知情;造成不良信用记录;三是客户更换联系方式,未及时告知金融机构,而导致贷款逾期;四是客户不慎丢失身份证件被他人冒名使用造成不良信用记录。

案例1.某日,凌女士因购房特向五河县某银行申请个人公积金贷款,后被银行告知征信报告中存在多次信用卡逾期,不能办理贷款。经核实,凌女士于2012年办理了一张信用卡,借于他人使用,未及时归,造成多次逾期仍未还,直至此次申请住房贷款,凌女士无奈,只好自己还了信用卡欠款。

案例2.客户陈某于2015年到中行办理贷款业务时,查出被列入黑名单,经查询是有笔于20091225日在五河县联社小溪信用社的贷款3万元没有结清,本人对此笔贷款毫不知情,也没有到处签字。后本人回忆起是其朋友钱某某借过她的身份证,到小溪信用社办理了贷款。目前,该笔贷款已于20157月份结清,但造成的黑名单给客户陈某带来各种不良后果,严重影响了陈某的诚信。

案例3.20178月初,某某农商银行市场营销部客户经理李某在信贷基础表中筛选近半月到期贷款并电话催收。在催收过程中,该客户经理发现,客户宋某某手机一直处于空号状态,李某及时联系贷款责任人,并向总经理汇报此事。后经过多人多方打听,得知宋某某联系方式,并告知其贷款即将到期,及时归还。此案例告诉我们,客户更换联系方式,一定要及时告知贷款银行,以免造成贷款逾期等不良记录。

(二)商业银行的原因

一是商业银行与人民银行征信数据中心接口机制问题导致商业银行不能将更新数据信息及时报送给当地人民银行,造成征信报告中仍然存在贷款未还记录;二是商业银行存在个人信息录入及贷款类型录入错误现象;三是征信报告中存在的信用卡共享授信额度极低的贷记卡记录,由于信用卡收费问题,导致信用卡用逾期记录;四是商业银行工作人员因工作失误,导致客户贷款逾期;五是商业银行少数工作人员经不住利益诱惑,办理三名违规贷款,给客户造成极大影响。

案例4.20177月中旬,张某向蚌埠市某银行申请住房抵押贷款,经查询,后被告知征信报告中存在贷款金额过大,未能获批。张某倍感疑惑,征信报告中显示有2笔在某某农商银行办理的住房抵押贷款,金额共计40万元,状态为未结清,但是明明自己已于20176月份提前结清了,为何征信报告中仍然存在。

随后,张某到某某农商银行市场营销部查询,经核实,以上两笔贷款确实已于20176月份结清。我部客户经理耐心的向客户解释,并告知客户是因为人民银行征信数据中心与商业银行接口机制不是实时更新的,从而造成征信报告中依旧存在贷款未销记录。

案例5.客户李某于20127月份在某某农商银行市场营销部办理商铺按揭贷款74万元。经查,该笔贷款在信贷系统中属于商铺按揭贷款,但在征信系统查询该笔贷款为个人住房按揭贷款,属于商业银行工作人员贷款类型录入错误。为此导致客户不能正常申请个人住房按揭贷款,给客户带来了不少影响。

案例6.201510月李某到蚌埠市住房公积金管理中心五河管理部申请住房公积金贷款,该部工作人员接待了李某贷款申请,在受理过程中发现,其在2009年有信用卡逾期记录,但金额不大。后询问得知该客户为了帮助朋友完成信用卡任务,就办理了信用卡,一直未用,但因信用卡收取年费,导致逾期。虽说逾期金额不大,但影响了信用评级,继而贷款利率上调,也给该客户带来不少影响。

案例7.201112月份,客户经理陈某与时任朱顶信用社主任杨某到贷户许某家催收贷款时,正遇到张某在许某家催要私人欠款。张某要求将其名下20118月在朱顶信用社自借信用贷款2万元转到许某名下,用于抵偿私人借款。当时陈某书面同意了,并写下手续给张某,内容是承诺张某名下的2万元贷款由许某归还,不再向张某催收。由于陈某工作失误,该笔贷款前多次向许某催收未还,造成给笔贷款逾期。经查,该笔贷款仍然在张某名下,给张某个人信用报告造成不良影响。

案例8.20173月份,客户尤某向某某农商银行总行反映,20115月份在原双庙信用社有2万元贷款逾期,并产生不良记录,本人对此毫不知情,也没有带该信用社办理贷款手续。经询问该笔贷款责任人,系责任人违规办理,此笔2万元借款却非尤某本人办理,属于三名贷款,严重影响了尤某个人信用报告记录。

(三)第三方产生的原因

楼盘开发商制造火爆销售气氛,冒用他人信息,套取银行信贷资金,给他人造成不良信用记录。

案例9.某日,某银行发现其住房按揭贷款存在几十户集中逾期,又在逾期后集中存入款项,实属异常。经核实,该几十户客户均属于某一楼盘,但并不是该小区住户,系该楼盘为制造销售火爆气氛,而冒用他人信息,伪造虚假住房购买合同,同时套取了银行大量信贷资金。

四、鉴于以上问题,有以下几点建议

(一)对于客户自身的原因

1.要懂得拒绝他人对自己不利的要求,维护好自己的信用信息,特别是要杜绝用自己身份证件办理信用卡、贷款给他人使用,给自己造成不便的现象。要严格遵循储蓄管理条例的相关规定,自己的卡,自己用,不得出借、出租、转让他人。同时,我们银行客户经理在调查时,也要保证提供信息的真实性、准确性、完整性,开启银行对信贷业务的双保险。对于贷款用途不实的,一经发现,拒绝办理,从源头遏制,要求客户严格按照合同约定贷款用途使用贷款,不得违约变更贷款用途。

2.客户在更换联系方式时,一定要及时告知经办银行,以及时更新信贷信息,保证银行能第一时间联系到客户本人,以免造成不必要的影响及损失;

3.客户在发现其有效身份证件丢失后,要及时的到户籍所在地派出所补办身份证件,并第一时间到当地报社登报挂失,提出申明,以免造成被他人恶意使用的现象。

(二)对于商业银行的原因

1.商业银行要时刻确保征信接口正常使用,更新的信息能及时准确的报送至当地人民银行。同时,建议人民银行征信中心建立能实时报送数据的程序机制,形成征信信用报告,便于征信主体及征得征信主体书面同意的合法使用人使用。

2.商业银行要定期、不定期的对征信业务操作员进行专业知识及操作技能培训,提高征信业务操作员综合水平,减少操作员对个人信息录入及贷款类型录入错误的次数。同时,人民银行及金融机构建立征信业务操作奖惩机制,完善制度约束。

3.商业银行要完善相关信用卡额度申请制度与奖惩制度相挂钩,对于部分一味完成任务、敷衍了事而申请的低额度信用卡予以取消,并作出相应处罚,杜绝低额度信用卡。

4.对于经债权人书面同意将债务人名下的债务转移到第三人的情况,当事人要积极地履行相关手续,将债务真正地转移到第三人名下,以免因第三人不履行债务,而给原债务人造成不良信息记录。

5.完善商业银行内部管理制度,建立监督制约机制、严格的监督检查制度,加大监控力度。加强对信贷人员的思想教育,增强其法制观念。同时严明法纪,制定责任追究制,对于违规发放贷款的工作人员,一经查明核实,严肃处理,绝不姑息。

(三)对于第三方产生的原因

1.商业银行要严格审核开发商申请贷款授信额度,建立健全其准入机制。

2.对于申请住房按揭贷款的客户,要求其带齐相关证件到经办银行办公室进行面签,并询问其相关信息,以确保其为真实的住房购买者,杜绝第三方恶意冒用他人信息。

3.商业银行要严格审核借款人的合法收入来源,要严格执行其住房贷款额度小于其收入的50%,其所有贷款金额小于其收入的55%,确保其在扣除正常生活开支后能足额还款。

4.随着互联网快速发展及互联网查询个人信用记录终端的建立,个人信用记录查询网络化、方式多样化。鉴于此,建议客户定期查询了解自身近期征信报告情况,便于随时掌握自己的信用状况。如若发现异常信用信息,要及时的向相关部门反映核实,维护好自身的合法权益。

 

 

                                                             供稿:张竹清

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